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如何制定买房后的还款计划

2015年12月03日贷小小来源:本站

 

买房之后,如何按揭成了头等大事。一般来说,市场上最常见的两种还贷方式一个是等额本息还款,一个是等额本金还款。而目前,为了满足不同人群的还款需求,各大银行都推出了“量体裁衣”式的按揭服务,力在为购房者提供具有针对性的还款方案。那么,如何选择最适合自己的按揭之路,在一定程度上减轻还款压力,购房者或许可以根据以下整合的信息,做个简单的房贷“瘦身”计划。

 


还款方式:等额本息贷

 


是指购房者在贷款期内,每月所还的本息总额是相等的。

 

优点:是每月还款额相等,便于购房者安排资金支出。

 


缺点:是还款开始阶段,先还的利息较多本金较少,总得算下来,利息总支出也几乎是所有还款方式中最高的。

 


适用人群:收入稳定的工薪阶层。

 


还款方式:等额本金贷

 

是指购房者在贷款期内,每月所还的本金是相等的,利息逐月递减。

 

优点:是可以节省大量利息支出。

 


缺点:是还款开始阶段月供较高。

 



适用人群:经济能力、还款能力较强的购房者。

 


还款方式:双周供

 


是将还款方式从原来每月还款一次,变为每两周还款一次,每次还款额基本为原来月供的一半。

 


优点:还款方式更为灵活,通过加快还款频率,减少总利息支出。

 


缺点:对月收入不宽裕或者工资发放不定时的借款人来说,可能会带来一些信用风险。

 


适用人群:每月收入可以分多次入账,还款能力充足,或准备缩短还款期限的贷款人。

 


还款方式:接力贷

 


指以某任的子女作为所购房屋的所有权人,父母双方或一方与其子女作为共同借款人,接力还款。说通俗点,就是父母还不了的,由子女接着还。

 


优点:为年龄较大的购房者提供方便。可将借款人贷款年限适当延长,不受相关规定的限制。

 


缺点:是父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷,或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。

 


适用人群:基本上是年龄在四十岁以上的购房者,或父母还在工作,子女刚参加工作、收入暂时不高的需要买房的家庭。

 


还款方式:直客式房贷

 


“直客式”房贷又叫“超前按揭”,就是个人先找银行贷款,然后再去买房,银行直接贷款给买房者,不用经过开发商担保,贷款的额度、占总房款比例、期限以及还款方式等,都可以根据购房者的需求决定。

 


优点:买房时可以办理一次性付款,这样房价通常可以得到一定幅度的优惠,另外由于避开了开发商和中介,“直客式房贷”可以节省一笔中介费。

 


缺点:没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司,因此会多付一笔担保费。

 


适应人群:有稳定收入,有良好的授信纪录,所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。

 


还款方式:移动组合贷

 

允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯,订制个性化的还款方案。客户只需要输入自己的收入情况和个人信息,银行的电脑系统就会提供有针对性的还款方案。而且在还款期内,还款方式还可以随时调整。

 


优点:是便于贷款人根据自己的收入预期,灵活调整自己的还款方式,有能力时多还,压力大时少还。与等额本息方式相比,移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。

 


缺点:由于还款总期限是固定的,因此如果还款数额较低的月份越多,后期还款压力就会越大。

 


指消费者在签订购房贷款合同时,选择固定利率贷款,也就是在贷款期限内,不论银行利率如何变动,上调或是下降,借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改变还款数额。

 


优点:利率不随物价或其他因素的变化而调整。

 


缺点:一旦利率水平降低,在房贷利率固定情况下,和其他浮动利率贷款相比,购房者有可能要为房贷多交钱。如果计划短期内提前还贷,或者想增加还款额的购房者,最好不要考虑申请固定利率房贷,因为要交纳较高的违约金。

 


适用人群:这类贷款主要适合三种人,一是有固定收入的人,二是有升息预期的人;三是一些为了锁定风险的生意人,对这部分人来说,容易找到比贷款利率高的投资项目,他们是为了确定未来一段时间的融资成本而申请固定利率房贷的。

 


业内人士提醒,天下没有免费的午餐,各种住房按揭都有利弊,关键是要根据自己的经济能力和财务状况选择适合自己的贷款方式。

 

(注:目前并不是所有楼盘都能提供全部的银行按揭产品和服务,还需购房者根据楼盘情况再做选择。)

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